少儿商业险基础知识

以下内容，给孩子购买商业险前必读：通过以上对居民医保的细述我们可以看到，居民医保还是具有其较大的局限性，若能配合商业保险，科学合理的规划投资理财保险，必将为少儿健康快乐成长加分。

投保前建议家长结合自家少儿的实际情况构建一份全面的投保规划。投保时建议优先关注少儿的基础性保障，其次关注少儿的教育保障，最后结合当下家庭经济的状况投保一份合适的商业保险。

一、少儿险的特征：

①、少儿险的特点是便宜、比如重疾险保费100元不到就可以保10万，而成人就完全不一样。

②、其次是多元化，卡式医疗险、趸交（一次性缴费）重疾险、少儿重疾险等，针对性很强。

③、再者就是身故限额10万，这是为了避免道德风险问题。成人则无此限制。

二、 少儿险的购买常识：

1、首先检视一下家庭能负担多少保费，该应该以家庭年收入为额度参考，然后再剔除大人的保费以后，剩余的再进行孩子保费预算。

比如家庭年收入20万，总保费10%左右，就是大人1万4，孩子5-6千即可。也就是说孩子的保费在家庭占比中，不宜超过4%。

2\其次检视孩子的保障缺口、比如单位有统筹和居民医保，或者其他商业保险等，则可以酌情考虑医疗险的必要性，或者重疾险额度的增加多少等。避免买重复浪费了。

三、少儿险的分类

1、医疗险：

以费用型医疗险报销为主，例如上述案例的2万费用，医保报销9800，剩余需要自负的1万，则可以由商业医疗险进行再次保险，余额补齐或者比例报销。再次减轻家长的经济压力。

特点：保费便宜，保额1万—10万不等，

类型：单独的，或者附加的。

报销形态：可以报销自费药的。

2、意外险：

少儿意外常见于骨折，摔倒，烫伤等，有时候无需住院，门诊治疗周期又很长，就需要意外医疗险来进行门诊或者住院的补偿报销。

比如张先生的宝宝因为摔倒导致骨折，门诊拍片和后期治疗共花费2千元，历时6个月，则居民医保就只能报销200元，剩余的1800就可以由意外医疗险报销1200左右。自负仅需几百元即可。

3、重疾险

少儿重疾险的特征为每家公司限额30万或者50万以内，特点为一旦发生合同所定义大病，就直接赔付保额作为家庭经济援助。对于当前的少儿医疗市场来说，并不鲜见因病致穷卖房卖车的事情，因此少儿重疾险在一个家庭可以负担的时候，建议最高额度置办。

4、教育婚嫁险

在孩子大学和婚假的时候，前期储蓄的钱可以拿出来作为一个经济补充，此处建议保障都完善以后再行添置和补充。作为理财的一个分类投资渠道。

少儿险常见知识：

1、什么是投保人豁免？

总是看见很多业务员说投保人豁免，是什么意思呢？

投保人豁免的意思就是，如果大人在缴费期内身故或者全残的话，被保人后期可以免交保费，但是仍然享受相关保障和利益。对于未成年人来说，豁免功能大多数的都可以配置。

2、白血病是恶性肿瘤吗？

总看见很多业务员说这个公司不保白血病，而我们公司就保，到底是怎么回事呢？

其实通俗的来说，白血病也是癌症，是恶性肿瘤里面的其中一种。而恶性肿瘤是所有保险公司必保的重疾险之一。所以，所有保险公司的重疾险，都是保障白血病的。

而且现在市面上也有专门的针对癌症的防癌险。保费低保额高，每年只需要几百元就可以得到几十万以上的保障。

3、少儿重疾险只能买10万吗？

**一定是NO。未成年人身故限额10万是为了避免道德风险，而重疾险，则是没有任何限额的。你可以买100万保额，只是要分几家公司。因为每家保险公司对于少儿重疾险的限额销售多数为30万左右不等。而如果发生合同所定义的重大疾病的话，买100万则就直接赔付100万。

4、少儿重疾险买终身好吗？

少儿重疾险买终生不好。 因为一个行业的发展，一定是和历史的脚轮同步进行的，我们现在都可以看到，20年前的市场中国人寿的康宁只保10类大病，而且重疾险的条款定义也有很多限制。而现在，重疾险种类变化无数种，条款也有所改变。所以，给孩子穿大人衣服显然是不适合的。

其次，大多数终身型的重疾险保额都是有限制的，比如某公司为例，主险保额10万，重疾险保额只能8万。在发生风险的时候就完全不顶用。而且以终身型的重疾险为例，10万保额年缴保费接近2千元，几十年以后也增长不高，远不如保障到成年期的保费低保额高的产品为主。然后等孩子成年以后再行更换新的更加优化的保障产品即可。

5、买少儿险真的是公司越大产品就一定越好吗？

不是的，知名度越大的保险公司，不等于他的产品就一定很好。尤其是在某些特定产品上面。

比如某公司很有名的一款产品，年缴5千。主险保额10万重疾险保额8万，号称18岁以后可以随时更改保额。

而另外一个不太知名的公司，同样年缴5千，主险保额不高重疾险起步就50万。满期收益两者都一样。

那如果在发风险的时候，则明显的后者能给予一个家庭的经济援助会更可靠些。

6、建立完善的家庭保障更重要；

需要提醒家长的是，给孩子买保险并不能当作是保险投资手段，而是一种保障。而且前提条件是家长已经有属于自己的保险。否则，一旦家长出现风险，孩子是没有缴费能力的，这样保险也失去了意义。给孩子的保险的同时，一定要先完善自己的保障。

因此，在买少儿险之前，还应切实多方比较，结合家庭经济情况，家庭成员身体状况等综合参考，量力而行，以全面、高额的保障为主。